Совет директоров Банка России 24 марта 2017 года принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых. Совет директоров отмечает, что инфляция замедляется быстрее, чем прогнозировалось, продолжается снижение инфляционных ожиданий и восстановление экономической активности. Инфляционные риски несколько снизились, но сохраняются на повышенном уровне. В этих условиях при сохранении умеренно жесткой денежно-кредитной политики целевой уровень инфляции в 4% будет достигнут до конца 2017 года и будет поддерживаться в дальнейшем.
Банк России будет оценивать дальнейшую динамику инфляции и экономики относительно прогноза и допускает возможность постепенного снижения ключевой ставки во II–III кварталах текущего года.
Принимая решение по ключевой ставке, Совет директоров Банка России исходил из следующего.
Динамика инфляции. Инфляция снижается быстрее, чем прогнозировалось. По оценке за первые двадцать дней марта, годовые темпы прироста потребительских цен сократились до 4,3% с 5,0% в январе 2017 года. В феврале продолжилось замедление роста цен по всем основным группам товаров и услуг, а также снижение показателей месячной инфляции с исключением сезонности. Существенный вклад в замедление инфляции внесло укрепление рубля на фоне более высоких, чем ожидалось, цен на нефть, сохранение интереса внешних инвесторов к вложениям в российские активы, а также снижение страновой премии за риск. В результате высокого урожая в 2015–2016 годах выросли запасы сельскохозяйственной продукции, что привело к значительному замедлению продовольственной инфляции и снижению цен на плодоовощную продукцию.
Дезинфляционное влияние внутреннего спроса сохраняется. Домашние хозяйства в основном продолжают придерживаться сберегательной модели поведения. При этом наметились признаки оживления потребительской активности, а заработные платы растут как в номинальном, так и реальном выражении. Динамика потребительского кредитования не несет инфляционных рисков. Заметное замедление инфляции будет способствовать дальнейшему снижению инфляционных ожиданий населения и бизнеса. По прогнозу Банка России, с учетом принятого решения и сохранения умеренно жесткой денежно-кредитной политики годовой темп прироста потребительских цен снизится до 4% до конца 2017 года, и будет поддерживаться вблизи указанного целевого уровня в 2018–2019 годах.
Денежно-кредитные условия. Для поддержания склонности к сбережениям и тенденции к устойчивому замедлению инфляции под влиянием ограничений со стороны спроса необходимо сохранение умеренно жестких денежно-кредитных условий. Положительные реальные процентные ставки будут поддерживаться на уровне, который обеспечит спрос на кредит, не приводящий к повышению инфляционного давления, а также сохранит стимулы к сбережениям. Постепенное снижение номинальных процентных ставок и смягчение неценовых условий банковского кредитования продолжится. В первую очередь это коснется надежных заемщиков, учитывая сохранение консервативной политики банков. Операции Минфина по покупке иностранной валюты на валютном рынке не оказали заметного влияния на динамику курса рубля в связи с преобладанием факторов в пользу его укрепления. Краткосрочные инфляционные риски, связанные с началом проведения указанных операций, не реализовались.
Экономическая активность. Восстановление экономической активности происходит быстрее, чем ожидалось. По оценкам, ВВП увеличивается в поквартальном выражении со II квартала 2016 года и в дальнейшем положительная динамика сохранится. В январе-феврале 2017 года продолжился годовой рост промышленного производства (с исключением календарного фактора), постепенно восстанавливается инвестиционная активность. В I квартале ожидается прирост инвестиций в основной капитал. Безработица остается на стабильном невысоком уровне. Рынок труда подстраивается к новым экономическим условиям при появлении признаков дефицита кадров в отдельных сегментах. Восстановительные процессы становятся более однородными по регионам. Данные опросов отражают улучшение настроений бизнеса и домашних хозяйств, что поддержит улучшение экономической динамики. По оценкам Банка России, наблюдающийся годовой рост реальной заработной платы способствует постепенному повышению потребительской активности. Это не создаст дополнительного проинфляционного давления в условиях увеличения предложения товаров и услуг.
Банк России учитывает неопределенность на рынке нефти и продолжает придерживаться консервативного подхода к прогнозу, закладывая в него снижение цен на нефть до $40 за баррель к концу 2017 года и сохранение вблизи этого уровня в дальнейшем. Ожидается рост ВВП на 1–1,5% по итогам 2017 года и на 1–2% в 2018–2019 годах с учетом текущей динамики восстановительных процессов и повышения устойчивости экономики к колебаниям внешнеэкономической конъюнктуры. Для развития и закрепления позитивных тенденций необходимы структурные преобразования и время.
Инфляционные риски. Риски того, что инфляция не достигнет целевого уровня 4% к концу 2017 года, несколько снизились. Однако сохраняются риски для закрепления инфляции на целевом уровне в среднесрочной перспективе. Эти риски связаны с инерцией инфляционных ожиданий, а также возможным быстрым уменьшением склонности к сбережению домашних хозяйств. Негативное влияние на курсовые и инфляционные ожидания может оказывать волатильность мировых товарных и финансовых рынков. Указанные риски могут реализоваться и на среднесрочном горизонте. Проведение умеренно жесткой денежно-кредитной политики позволит ограничить их влияние и закрепить темпы роста потребительских цен вблизи 4% .
Банк России будет оценивать дальнейшую динамику инфляции и экономики относительно прогноза и допускает возможность постепенного снижения ключевой ставки во II–III кварталах текущего года.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 28 апреля 2017 года. Время публикации пресс-релиза о решении Совета директоров Банка России – 13:30 по московскому времени.
Журнала Forbes назвал пять самых надежных банков в России. Сбербанк занимает первую строчку рейтинга, остальные четыре места достались «дочкам» иностранных банков.
Первую строчку рейтинга занял Сбербанк, чей рейтинг агентство Moody’s оценивает на уровне «Ba2», а Fitch — «BBB-«. Активы крупнейшего российского банка на 1 января составили 22,337 триллиона рублей, а рентабельность капитала в 2016 году достигла отметки в 20,2%.
На второе место рейтинга Forbes поставил «Юникредит», принадлежащий итальянской группе UniCredit. Журнал отмечает, что S&P присвоило банку рейтинг «BB+», а Fitch — «BBB-«. Капитал компании составляет 1,197 триллиона рублей.
В тройку лидеров вошел и «Росбанк» («дочка» французской Societe Generale), чей рейтинг по версии Moody’s находится на уровне «Ba2», а Fitch оценил его в «BBB-«. Активы банка эксперты оценили в 786,5 миллиарда рублей.
Четвертое и пятое место заняли «Райффайзенбанк» (подразделение австрийского Raiffeisen Bank International) и «Ситибанк» («дочка» американской Citigroup). Их капитал оценивается на уровне 768,5 и 442,3 миллиарда рублей соответственно.
В первую десятку рейтинга также вошли банк Интеза (российская «дочка» Intesa) , «Бэнк Оф Чайна» (дочерняя структура Bank of China), ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и Альфа-Банк.
При составлении рейтинга учитывались рейтинги международных рейтинговых агентств, а также рейтинги аккредитованного при ЦБ агентства «Эксперт РА». На первом этапе формирования рейтинга банки были выбраны исходя из трех параметров: наличие рейтинга, активы более 10 млрд рублей, доля вкладов физических лиц более 3% пассивов. При наличии нескольких рейтингов учитывался максимальный. В каждой из пяти групп надежности банки занимают места в соответствии с рейтингами и размером активов.
В октябре 2016 года председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в интервью газете The Financial Times заявила, что число российских банков, проводящих сомнительные финансовые операции, не превышает 10. При этом, по словам зампреда Банка России Дмитрия Тулина, завершение процесса оздоровления банковского сектора займет еще около трех-пяти лет.
В России появился новый тип пирамид, так называемые кредитные пирамиды, это новый вид мошенничества как и дружеский фрод. Пока эксперты не склонны предрекать им скорый крах, но тем не менее уверены, что в лапах мошенников может оказаться множество заемщиков. Кредитные пирамиды предлагают заемщикам довольно заманчивые условия, необходимо внести некоторою часть непогашенного кредита и остальная часть будет погашена за счет пирамиды.
Для того чтобы погашать все долги заемщиков необходимы не малые деньги, когда клиенты пытаются узнать об источниках финансирования им рассказывают про успешное инвестирование или сверхприбыльный бизнес. Необходимо заметить, что первым вступившим в такого рода кредитную пирамиду может повезти и за них выплатят весь долг или его часть. Но заемщику рано радоваться, кредит будет погашен третьим лицом, но это всего лишь значит, что должник сменит кредитора. Теперь заемщик будет должен не банку, а всего лишь другому лицу.
Как считают специалисты, к договору, который заключается между организацией и заемщиком, никак не придерешься, поскольку по факту он никому ничего не обещает. Другими словами, юридически пустой документ. Но все это не останавливает новых участников, они вступают в кредитные пирамиды и своими взносами погашают кредиты вступивших ранее. После того как произойдет крах пирамиды, всех членов клуба будет ждать большой сюрприз, взносы будут потеряны, а кредиты придется все равно выплачивать, но уже не банкам.
Основная задача банка – заработать. Тем не менее кредитные организации изо всех сил стараются убедить клиента в том, что постоянно заботятся о его благополучии, имуществе и уровне жизни. Некоторые граждане все же попадаются на рекламные удочки и становятся жертвами навязанных продуктов, мелкого шрифта в договорах и изощренных банковских уловок. Мы постарались перечислить наиболее распространенные уловки, которыми пользуются банкиры, чтобы вытрясти со своих клиентов больше денег.
10. Непогашенная карта
Достаньте свою пластиковую карту. На обороте будет написано: «Данная карта является собственностью банка» или «Эмитентом данной карты является такой-то банк». Все это означает, что вы лишь пользуетесь данным устройством какое-то время, после чего обязаны карту банку вернуть. Нередки случаи, когда люди меняли работу (заканчивали университет), после чего средства на карту поступать переставали, человек про нее успешно забывал, и вот тут начиналось самое интересное. Банк списывал со счета средства на годовое обслуживание, клиент уходил в минус, капали проценты, а потом ему звонили с требованием уплатить сумасшедшие суммы. Чтобы этого не произошло, за месяц-полтора до окончания срока действия карты нужно отнести ее именно в то отделение банка, где ее выдали, написать заявление и – в идеале – своими глазами увидеть, как менеджер банка разрежет карту пополам.
9. Беспроцентный кредит
Бесплатным сыр не бывает. В большинстве случаев беспроцентный кредит – не более чем рекламный трюк. Более того, кредиты в торговых сетях – одни из самых дорогих для потребителей. На деле это выглядит так: клиент берет в кредит, предположим, новый iPhone. Банк через магазин продает ему свой продукт «беспроцентный кредит». По такому кредиту клиент короткое время (3-6 месяцев) действительно ничего не платит (рассрочка платежа), после чего, если счастливый обладатель iPhone не успел погасить заем, включается другая схема, по которой клиент уже обязуется платить 50-80 % от ссуды в месяц, причем с первого дня предоставления кредита.
8. Одностороннее изменение договора
Такого рода неприятности случались лет пять-десять назад, теперь кредитные организации значительно реже позволяют себе подобные действия. Вы удивитесь, но закон «О банках и банковской деятельности» содержит запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, но с оговоркой: за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В этом случае, как и всегда в правовых коллизиях, остается порекомендовать потребителю другой закон – «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, если банк ведет себя нечестно и меняет ставку по кредиту, смело обращайтесь в арбитраж. Закон – на вашей стороне.
«Появление переплаты в процессе погашения займа или рост процента по ставке – это серые, незаконные схемы. Клиентам нужно быть внимательней при обращении в кредитную организацию, чтобы не попасть к мошенникам», — советует генеральный директор «Финотдела» Екатерина Сидорова. По ее словам, потребитель должен поинтересоваться, представлена ли компания в госреестре микрофинансовых организаций (для МФО) или списке Банка России (для банков), почитать отзывы об организации и – самое важное – внимательно ознакомиться с договором до его подписания и узнать «настоящую» ставку.
7. Комиссии при утере карты
Такое поведение банка может стать очень неприятным сюрпризом. И бороться с этим, увы, бесполезно. Клиент, потерявший карту, обычно лишается части своих средств, а тут приходится еще и платить немаленькую сумму (около 1 тыс. руб.) банку за ее восстановление. За срочность перевыпуска, кстати, придется доплатить. Кроме того, некоторые банки берут комиссии за изъятие карты из неисправного банкомата, за блокировку, постановку карты в международный стоп-лист и за многие другие услуги, связанные с потерей карты.
6. Дорогая страховка
Банки имеют обыкновение включать в кредитные условия пункты, которые отдельно не оговаривают. В итоге ставка по кредиту может быть маленькой, зато разнообразных пени и дополнительных услуг придется оплатить на десятки тысяч рублей. Чаще всего заемщикам включают в пакет дорогую страховку, от которой они могли бы отказаться и сэкономить. Страхуя вашу жизнь за ваш счет, банк хочет минимизировать свои риски. Однако если в рамках ипотечного договора страхование жизни – норма обязательная, то во всех прочих можно смело требовать исключить этот пункт из договора. Как отмечает директор по имущественному страхованию СК «МАКС» Александр Агапов, иногда страхование позволяет понизить ставку по кредиту. «Застраховав свою жизнь и трудоспособность, заемщик существенно понижает риски кредитора и справедливо получает более низкую процентную ставку по кредиту», — поясняет он. В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предлагать как программы кредитования, включающие страхование заемщика, так и без него. А. Агапов подчеркивает, что нередко в местах массовой выдачи кредитов имеются комплексные программы с определенной процентной ставкой, требованиями по страхованию, скидками продавцов. Отказ от страхования автоматически означает отказ от комплексного предложения, а выбор всего по отдельности может оказаться совсем не интересным для клиента.
Что касается рекомендации, когда надо страховать, а когда не надо, эксперт предлагает простое правило: кредит больше трехмесячного заработка должен быть застрахован.
Впрочем, страховкой фантазия банков не исчерпывается. Клиенту могут подключить по умолчанию SMS-оповещение, мобильный банк и множество других платных сервисов.
5. Разные суммы кредита
Банк заинтересован в предоставлении как можно большего числа кредитов – это его основная прибыль. Поэтому он всячески пытается привлечь клиента, в том числе и пустыми обещаниями. Нередки случаи, когда клиенту называют один лимит (предположим, 500 тыс. руб.), на который он может взять кредит по льготным условиям и выгодной ставке. Однако, когда обрадовавшийся потребитель приходит в кредитную организацию, оказывается, что он может взять ссуду лишь на 50 тыс. руб., а условия он просто не так понял. Разочарованию клиента в таких случаях просто нет предела.
4. Заманчивая реклама
В торговых сетях большинство граждан совершенно беззащитны, почти как дети в магазине игрушек. Им все хочется купить, даже если они не могут себе этого позволить. И вот тут банки и ловят их красочными рекламными акциями и заманчивыми предложениями. Например, клиенты акции «0-0-10» от «Альфа-Банка» с изумлением обнаруживали, что настоящий процент по их кредиту «ноль переплаты» — 36 %. Чтобы уберечься от подобной неприятности, можно посоветовать только внимательно читать кредитный договор и не верить консультантам: их задача – продать любой ценой. Всегда помните о том, что самый выгодный кредит – в банке, и ставка по нему никак не может быть меньше 20 % годовых. В торговых сетях средняя ставка вдвое выше – 40 % годовых.
3. Запрет досрочного возврата кредита
Когда клиент досрочно выплачивает свой долг кредитной организации – это прекрасно! Для клиента. Однако банк в этом случае недополучает часть доходов, поэтому иногда заранее оговаривает невозможность досрочного возврата кредита в договоре с клиентом. Такая резолюция совершенно неправомерна, и в случае возникновения необходимости в суде можно успешно отстоять свою правоту. Ссылаться нужно на решение Высшего арбитражного суда, постановившего, что потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1). При этом клиент не должен выплачивать банку никаких комиссий.
2. Непредсказуемая ипотека
Ипотечный заем для многих – самый крупный и серьезный в жизни. Повышение ставки даже на 1 % выливается здесь в сотни тысяч. Оттого очень важно узнать реальную переплату по кредиту, включая все скрытые комиссии. Банки нередко в рекламных акциях занижают эту ставку, а потом «добавляют» к стоимости проценты за нотариальное заверение (+2 %), оформление договора залога и сопровождение купли-продажи (+2-3 %), обязательную страховку (+1 %) и даже комиссионные за банковскую ячейку, в которой будут храниться деньги, пока вы будете подбирать квартиру.
1. Офердрафт
Это, пожалуй, самый неприятный кредит, поскольку в большинстве случаев клиент его даже не берет. Предположим, у вас есть зарплатная карточка. Вы точно не знаете, получите сумму n или n+300 руб. Этот «хвост» и есть овердрафт, средства банка, которые он «подкинул» на ваш счет, предварительно вас не уведомив. В итоге вы снимаете все деньги с карты, и банк тут же начисляет вам огромные проценты на эти 300 руб. В 2009г. в таком поведении обвиняли «Ситибанк», и Роспотребнадзор даже наложил на организацию штраф, однако позже обвинение с банка было снято. Если вам кажется, что банк без уведомления подключил вам овердрафт — сообщите ему о том, что это неправомерно, и тогда вы ничего не потеряете.
Банк России 21 марта 2017 года в связи с неоднократным в течение года нарушением требований Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», иных нормативных правовых актов принял решение исключить из государственного реестра микрофинансовых организаций сведения об Обществе с ограниченной ответственностью микрокредитной компании «Магазин «Деньги» (ОГРН 5157746013178):
— представило отчеты о микрофинансовой деятельности за полугодие 2016 года и 9 месяцев 2016 года с нарушением требований; — нарушило порядок расчета и отражения полной стоимости кредита (займа) в нескольких договорах потребительского кредита (займа); — представило табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), не соответствующую требованиям законодательства; — нарушило ограничение к размеру неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа); представило правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, разработанные с нарушением требований законодательства.
В начале февраля сообщалось, что в Кировской области прокуратура обнаружила микрозаймовую организацию, которая выдавала краткосрочные кредиты под 2379% годовых. Позднее ЦБ начал проверку организации.
Представителем микрофинансовой организации были нарушены требования законодательства о микрофинансовой деятельности. Руководству организации было внесено представление, по результатам которого процентная ставка по кредиту заемщицы была снижена, а лицо, допустившее нарушение, привлечено к административной ответственности, сообщается на сайте прокуратуры.
«В настоящее время Банк России ведет проверку по данному факту. Если по результатам проверки выяснится, что микрофинансовой организацией было допущено нарушение действующего законодательства, к ней будут применены соответствующие меры надзорного реагирования», — сказали тогда в пресс-службе ЦБ.
Плату за снятие наличных с карт Visa других банков намерено ввести руководство Сбербанка, сообщил журналистам сегодня, 21 марта, председатель правления кредитной организации Герман Греф.
«Да, конечно, мы будем вводить такую плату, потому что такая возможность появилась», — сказал он.
«Будьте клиентами Сбербанка, чтобы не платить плату», — добавил он, уточнив, что для клиентов Сбербанка все остается по-прежнему.
На прошлой неделе газета «Ведомости» сообщила, что Visa разрешила банкам—владельцам банкоматов (эквайерам) брать комиссию с клиента за снятие наличных в банкоматах. Ранее правила платежных систем это запрещали. Сейчас комиссию за снятие денег берет выпустивший ее банк, а потом рассчитывается с владельцем банкомата. Размер межбанковской комиссии устанавливают платежные системы: у MasterCard это 0,5% от суммы транcакции, у Visa — 0,45% + 3 руб., у «Мира» — 0,45%.
При этом Visa подчеркнула, что это право выбора, а не обязательство для эквайеров банкоматных сетей. Введение нового принципа возможно только при условии применения его для карт всех платежных систем, совместимых с банкоматными сетями эквайера.
Система MasterCard также не исключила внесение аналогичных изменений в тарифы в ближайшие месяцы.
Между тем, представитель национальной платежной системы «Мир» заявил, что система не планирует менять свои правила, которые запрещают владельцам банкоматов брать дополнительную комиссию с держателей карт.
