Довольно часто можно встретить карты, владельцем и распорядителем которых является не столько эмитент (банковское учреждение, которое выпустило карты), сколько частная организация, обычно крупная. Например, это может быть сеть отелей, авиакомпания или большой оптовый продавец. Попробуем разобраться в особенностях данного финансового инструмента.

Самое главное преимущество перед остальными картами заключается в особой системе лояльности от партнеров банка. Например, сеть отелей или авиакомпания могут предоставить владельцы дополнительные бонусы либо скидки.

Во всем остальном (имеется в виду набор привычных сервисов и опций) кобрендинговые карты подобны другим – зарплатным, пенсионным и прочим. Единственный негативный момент – банковское учреждение может изымать более высокий процент за обслуживание.

Чтобы было понятнее, приведем самые примеры самых популярных действующих программ.

1. Авиакомпании. Пальму лидерства в данной сфере уверенно держит АК «Аэрофлот». Именно он является основным партнером банковских учреждений на рынке России. Схема кобрендинга проста: на каждую сумму в 30 рублей, потраченных на покупку авиабилета (у «Аэрофлота» или его партнера, не важно), начисляются так называемые мили. В дальнейшем их можно обменять либо на бесплатный перелет, либо полететь в бизнес-классе, заплатив как за эконом.
Хотя такие компании, как Lufthansa, British Airways, Austrian Airlines, Transaero и другие стараются не отставать в борьбе за клиента и внедряют свои программы.

2. Торговые сети. Карты от «Ашан», Меги и ТЦ Metro Cash & Carry – самые известные примеры. Когда владелец покупает что-либо, скажем, в Меге, ему начисляются бонусы, которые в дальнейшем обмениваются на товары.
Иногда карты нужны только для подтверждения скидок. Так, в сети «Мир книги», кредитка Тинькофф дает право на получение 10-процентной скидки.

3. Мобильные операторы. Наверное, самый известный вид кобрединга. Владельцы карт имеют право менять полученные бонусные баллы на бесплатные сообщения либо минуты.

4. Другие программы. Обычно их разрабатывают под определенную группу людей, объединенных общим признаком. Например, для спортивных болельщиков.

Кобрединговые карты могут принести ощутимые бонусы и плюсы только в том случае, если владелец совершает много и часто покупки товаров и услуг. Ведь в таком случае бонусные начисления будут собираться быстро и их можно обменивать на разные приятные для себя штуки (как то указано в договоре).
В иных случаях лучше открывать себе обычную кредитную карту.

В любом случае, при открытии кобрединговой карты нужно внимательно читать все пункты договора касательно размеров платежей, комиссий и прочих вещей, на которых банковское учреждение зарабатывает себе на жизнь и бутерброд с черной икрой.

Источник

По статистике каждый пятый россиянин хотя бы раз в жизни пользовался услугами кредитования, четверть населения страны имеют на настоящий момент непогашенный кредит, а почти 20% опрошенных обременены двумя и более кредитными продуктами. Избавиться от давления кредиторов мечтает каждый заемщик. Облегчить кредитное бремя, как бы ни парадоксально это звучало, может новый кредит. Главное, взять кредит для погашения другого кредита грамотно и обдуманно. Попробуем разобраться в тонкостях погашения кредита другого банка с помощью перекредитования.

Термин перекредитование, или как его называют экономисты, рефинансирование, означает частичное или полное погашение существующего кредита за счет получения нового. Перекредитование подразумевает погашение кредита другого банка, но не менее распространено рефинансирование внутри одного и того же банка. Рефинансирование банковского кредита, как правило, применяется в случаях изменения кредитных ставок или снижения платежеспособности заемщика. В результате процедуры перекредитования снижается процентная ставка и/или уменьшаются ежемесячные выплаты за счет увеличения срока кредитования.

Рефинансирование кредитов для нашей страны относительно новый банковский продукт. Многие российские заемщики либо не слышали о такой возможности, либо ошибочно считают ее новой долговой ямой. В западной банковской системе погашение кредита другого банка путем рефинансирования распространено благодаря низким процентным ставкам и возрастающей конкуренции среди кредитных организаций. Кроме рефинансирования, на западе пользуется популярностью услуга консолидации займов, т.е. возможность осуществлять платеж через одну организацию по нескольким разным кредитам.

К рефинансированию чаще всего прибегают при непогашенных потребительских кредитах, поскольку ставки по ним максимальны и всегда возможно найти более выгодные условия. Залоговые кредиты, вроде ипотечных и автокредитов, требуют более сложных документальных переоформлений и в плане перекредитования менее интересны финансовым организациям. По таким кредитам банку проще получить заемные средства от неплательщика путем реализации заложенного имущества.

Перед тем, как взять кредит для погашения другого кредита, необходимо определиться с целью перекредитования. Основных причин для получения нового кредита две и они диаметрально противоположны: одна – желание уменьшить переплату по займу, другая – невозможность выплачивать имеющийся кредит. Погашение кредита другого банка, продиктованное первой причиной, подразумевает извлечение выгоды из перекредитования. Этот вариант будет интересен для тех, кто взял необдуманный кредит на невыгодных условиях и выплатил незначительную от общей суммы часть. Предпочтительнее, если платежи по первоначальному кредиту были аннуитетные, а по новому будут дифференцированными.

Если взять кредит для погашения другого кредита приходится из-за финансовых трудностей, то главное не сделать ситуацию еще хуже. Для начала следует обратиться в тот же банк, где оформлен кредит. Банк может быть заинтересован в подобном рефинансировании, т.к. уже знает кредитную историю заемщика и выдает деньги на погашение собственного кредита, увеличивая общую сумму переплаты. Заемщик при этом снижает размер будущих ежемесячных выплат за счет привлечения нового займа либо получает отсрочку нескольких платежей.

Перед обращением в стороннюю кредитную организацию необходимо внимательно изучить предлагаемые условия рефинансирования, узнать о наличии штрафных санкций за досрочное погашение, рассчитать размер переплаты. И только после тщательной оценки всех «за» и «против» подавать заявку на перекредитование. Сильно опасаться отказа в получении нового кредита не стоит. Во-первых, многие банки выдают деньги, даже не интересуясь целью займа и не изучая досконально кредитную историю. Во-вторых, в случае отказа всегда остается возможность обратиться за кредитом повторно.

Источник