Банковские уловки и как на них не попасться

Банковские уловки и как на них не попасться

Основная задача банка – заработать. Тем не менее кредитные организации изо всех сил стараются убедить клиента в том, что постоянно заботятся о его благополучии, имуществе и уровне жизни. Некоторые граждане все же попадаются на рекламные удочки и становятся жертвами навязанных продуктов, мелкого шрифта в договорах и изощренных банковских уловок. Мы постарались перечислить наиболее распространенные уловки, которыми пользуются банкиры, чтобы вытрясти со своих клиентов больше денег.

10. Непогашенная карта

Достаньте свою пластиковую карту. На обороте будет написано: «Данная карта является собственностью банка» или «Эмитентом данной карты является такой-то банк». Все это означает, что вы лишь пользуетесь данным устройством какое-то время, после чего обязаны карту банку вернуть. Нередки случаи, когда люди меняли работу (заканчивали университет), после чего средства на карту поступать переставали, человек про нее успешно забывал, и вот тут начиналось самое интересное. Банк списывал со счета средства на годовое обслуживание, клиент уходил в минус, капали проценты, а потом ему звонили с требованием уплатить сумасшедшие суммы. Чтобы этого не произошло, за месяц-полтора до окончания срока действия карты нужно отнести ее именно в то отделение банка, где ее выдали, написать заявление и – в идеале – своими глазами увидеть, как менеджер банка разрежет карту пополам.

9. Беспроцентный кредит

Бесплатным сыр не бывает. В большинстве случаев беспроцентный кредит – не более чем рекламный трюк. Более того, кредиты в торговых сетях – одни из самых дорогих для потребителей. На деле это выглядит так: клиент берет в кредит, предположим, новый iPhone. Банк через магазин продает ему свой продукт «беспроцентный кредит». По такому кредиту клиент короткое время (3-6 месяцев) действительно ничего не платит (рассрочка платежа), после чего, если счастливый обладатель iPhone не успел погасить заем, включается другая схема, по которой клиент уже обязуется платить 50-80 % от ссуды в месяц, причем с первого дня предоставления кредита.

8. Одностороннее изменение договора

Такого рода неприятности случались лет пять-десять назад, теперь кредитные организации значительно реже позволяют себе подобные действия. Вы удивитесь, но закон «О банках и банковской деятельности» содержит запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, но с оговоркой: за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В этом случае, как и всегда в правовых коллизиях, остается порекомендовать потребителю другой закон – «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, если банк ведет себя нечестно и меняет ставку по кредиту, смело обращайтесь в арбитраж. Закон – на вашей стороне.

«Появление переплаты в процессе погашения займа или рост процента по ставке – это серые, незаконные схемы. Клиентам нужно быть внимательней при обращении в кредитную организацию, чтобы не попасть к мошенникам», — советует генеральный директор «Финотдела» Екатерина Сидорова. По ее словам, потребитель должен поинтересоваться, представлена ли компания в госреестре микрофинансовых организаций (для МФО) или списке Банка России (для банков), почитать отзывы об организации и – самое важное – внимательно ознакомиться с договором до его подписания и узнать «настоящую» ставку.

7. Комиссии при утере карты

Такое поведение банка может стать очень неприятным сюрпризом. И бороться с этим, увы, бесполезно. Клиент, потерявший карту, обычно лишается части своих средств, а тут приходится еще и платить немаленькую сумму (около 1 тыс. руб.) банку за ее восстановление. За срочность перевыпуска, кстати, придется доплатить. Кроме того, некоторые банки берут комиссии за изъятие карты из неисправного банкомата, за блокировку, постановку карты в международный стоп-лист и за многие другие услуги, связанные с потерей карты.

6. Дорогая страховка

Банки имеют обыкновение включать в кредитные условия пункты, которые отдельно не оговаривают. В итоге ставка по кредиту может быть маленькой, зато разнообразных пени и дополнительных услуг придется оплатить на десятки тысяч рублей. Чаще всего заемщикам включают в пакет дорогую страховку, от которой они могли бы отказаться и сэкономить. Страхуя вашу жизнь за ваш счет, банк хочет минимизировать свои риски. Однако если в рамках ипотечного договора страхование жизни – норма обязательная, то во всех прочих можно смело требовать исключить этот пункт из договора.
Как отмечает директор по имущественному страхованию СК «МАКС» Александр Агапов, иногда страхование позволяет понизить ставку по кредиту. «Застраховав свою жизнь и трудоспособность, заемщик существенно понижает риски кредитора и справедливо получает более низкую процентную ставку по кредиту», — поясняет он. В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предлагать как программы кредитования, включающие страхование заемщика, так и без него. А. Агапов подчеркивает, что нередко в местах массовой выдачи кредитов имеются комплексные программы с определенной процентной ставкой, требованиями по страхованию, скидками продавцов. Отказ от страхования автоматически означает отказ от комплексного предложения, а выбор всего по отдельности может оказаться совсем не интересным для клиента.

Что касается рекомендации, когда надо страховать, а когда не надо, эксперт предлагает простое правило: кредит больше трехмесячного заработка должен быть застрахован.

Впрочем, страховкой фантазия банков не исчерпывается. Клиенту могут подключить по умолчанию SMS-оповещение, мобильный банк и множество других платных сервисов.

5. Разные суммы кредита

Банк заинтересован в предоставлении как можно большего числа кредитов – это его основная прибыль. Поэтому он всячески пытается привлечь клиента, в том числе и пустыми обещаниями. Нередки случаи, когда клиенту называют один лимит (предположим, 500 тыс. руб.), на который он может взять кредит по льготным условиям и выгодной ставке. Однако, когда обрадовавшийся потребитель приходит в кредитную организацию, оказывается, что он может взять ссуду лишь на 50 тыс. руб., а условия он просто не так понял. Разочарованию клиента в таких случаях просто нет предела.

4. Заманчивая реклама

В торговых сетях большинство граждан совершенно беззащитны, почти как дети в магазине игрушек. Им все хочется купить, даже если они не могут себе этого позволить. И вот тут банки и ловят их красочными рекламными акциями и заманчивыми предложениями. Например, клиенты акции «0-0-10» от «Альфа-Банка» с изумлением обнаруживали, что настоящий процент по их кредиту «ноль переплаты» — 36 %. Чтобы уберечься от подобной неприятности, можно посоветовать только внимательно читать кредитный договор и не верить консультантам: их задача – продать любой ценой. Всегда помните о том, что самый выгодный кредит – в банке, и ставка по нему никак не может быть меньше 20 % годовых. В торговых сетях средняя ставка вдвое выше – 40 % годовых.

3. Запрет досрочного возврата кредита

Когда клиент досрочно выплачивает свой долг кредитной организации – это прекрасно! Для клиента. Однако банк в этом случае недополучает часть доходов, поэтому иногда заранее оговаривает невозможность досрочного возврата кредита в договоре с клиентом. Такая резолюция совершенно неправомерна, и в случае возникновения необходимости в суде можно успешно отстоять свою правоту. Ссылаться нужно на решение Высшего арбитражного суда, постановившего, что потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1). При этом клиент не должен выплачивать банку никаких комиссий.

2. Непредсказуемая ипотека

Ипотечный заем для многих – самый крупный и серьезный в жизни. Повышение ставки даже на 1 % выливается здесь в сотни тысяч. Оттого очень важно узнать реальную переплату по кредиту, включая все скрытые комиссии. Банки нередко в рекламных акциях занижают эту ставку, а потом «добавляют» к стоимости проценты за нотариальное заверение (+2 %), оформление договора залога и сопровождение купли-продажи (+2-3 %), обязательную страховку (+1 %) и даже комиссионные за банковскую ячейку, в которой будут храниться деньги, пока вы будете подбирать квартиру.

1. Офердрафт

Это, пожалуй, самый неприятный кредит, поскольку в большинстве случаев клиент его даже не берет. Предположим, у вас есть зарплатная карточка. Вы точно не знаете, получите сумму n или n+300 руб. Этот «хвост» и есть овердрафт, средства банка, которые он «подкинул» на ваш счет, предварительно вас не уведомив. В итоге вы снимаете все деньги с карты, и банк тут же начисляет вам огромные проценты на эти 300 руб. В 2009г. в таком поведении обвиняли «Ситибанк», и Роспотребнадзор даже наложил на организацию штраф, однако позже обвинение с банка было снято. Если вам кажется, что банк без уведомления подключил вам овердрафт — сообщите ему о том, что это неправомерно, и тогда вы ничего не потеряете.

Источник

Долги по кредиткам становятся все более безнадежными

Долги по кредиткам становятся все более безнадежными

Несколько лет назад на соотечественников свалился настоящий кредитный рай, который сейчас угрожает превратиться в долговой ад. Согласно данным ОКБ, за последний год число безнадежных кредитов в розничном портфеле российских банков увеличилось в два раза — с 800 тыс. до 1,6 миллиона.
В большинстве случаев это касается владельцев кредитных карт, доля кредитов, признанных банками безнадежными к взысканию, выросли почти в 2,5 раза. Также надо заметить, что банки стали почти в полтора раза чаще признавать безнадежными и потребительские ссуды. Данные ОКБ говорят о том, что доля потребкредитов, без возможности взыскания, по состоянию на 1 августа 2013 г. достигла 1,2% (еще в начале августа прошлого года показатель составлял 0,9%).

Известно, что доля просроченных кредитов растет в портфелях всех основных банков, которые работают на рынке потребительского кредитования. К примеру, у «Сбербанка» она выросла с 2,3% до 3,6%, у «Русского стандарта» — с 6,7% до 8,8%, у банка «Хоум Кредит» — с 8,7% до 10,5%.
В том, что на рынке кредитования сложилась такая ситуация виноваты не только нерадивые заемщики, но и сами банки. Некоторые из них дошли до прямого навязывания кредитных карт, рассылая их по почте и зазывая привлекательной рекламой. К тому же процесс проверки заемщика на платежеспособность стал слишком формальным.

Высокий спрос на кредиты побудил банки устанавливать непомерно высокие ставки, которые должны были компенсировать риски неплатежей. Таким образом, заемщик оплачивая кредит с высокими ставками, платит не только за себя, но и «за того парня».
Отношение заемщиков к выплатам кредитов тоже сопровождается множеством проблем и финансовой безграмотностью. Наиболее ответственно, заемщики оплачивают кредиты, которые обеспечиваются залоговым имуществом. В случаях, когда кредит не обеспеченный залогами, они считают, что им нечего терять и могут прекратить оплату кредита.

Другим довольно тревожным моментом стало втягивание в кредитные отношения маргинализированных групп населения. Этому опять же способствует активная реклама кредитных продуктов банков, прямая рассылка банковских карт и отсутствие должного контроля платежеспособности клиента.
В результате займы и кредитные карты все чаще оказываются в руках наркоманов, алкоголиков и людей с ослабленной психикой. Нетрудно догадаться, что подавляющее большинство таких кредитов никогда не будет возвращено.

В то же время процесс уже запущен, и скорого изменения ситуации к лучшему ждать не приходится. Экономическая обстановка в стране продолжает ухудшаться, что неизбежно приведет к снижению доходов населения. Учитывая, что значительная его часть уже сейчас загружена кредитами под завязку, риск волны дефолтов по кредитам физическим лицам становится неоправданно высоким.

Источник

Что такой отдых в кредит?

Что такой отдых в кредит?

Типы потребительских кредитов различаются своему предназначению и тем или иным особенностям. В целом они делятся на две большие группы:
1. Традиционные кредиты (под залог движимого и недвижимого имущества, кредитование неотложных нужд, отдыха, образования, экспресс-кредитование).
2. Кредитные карты (карточные кредиты).

КРЕДИТ НА ОТДЫХ: СУЩНОСТЬ И ПРЕДНАЗНАЧЕНИЕ

Этот вид традиционного кредитования предназначен для единственной цели – обеспечить возможность заемщику оплатить свой отдых за счет средств банка.
Отдых в кредит по своей сущности является подвидом экспресс-кредита, для которого характерно быстрое оформление и небольшой срок для погашения (3-12 месяцев). Вследствие этого у данного вида кредита несколько выше процентная ставка, чем у любого другого кредита на определенные нужды.

Кредит на отдых в денежном выражении выделяется ровно в таком объеме, чтобы его было достаточно на оплату стоимости путевки, естественно, без учета карманных расходов. Финансовые средства при этом перечисляются на счет туристической фирмы по безналичному расчету. При этом у банка-кредитора с данной фирмой обычно заключен договор. Наличными такой тип кредита выдают крайне редко.

Ограничение на размер займа составляет сумму около $10 тыс. Но следует иметь в виду, что в данном случае кредитованию не подлежат горящие туры. В остальных же случаях, если вы оплачиваете свой отдых в кредит, ваша скидка может составлять 3-10%, в зависимости от политики туристического агентства.

КАК ОФОРМЛЯЕТСЯ КРЕДИТ НА ОТДЫХ

Процедура оформления обычно аналогична экспресс-кредитованию. Чаще всего она производится в банке, изредка – в офисе туристической фирмы. Зачастую же турфирма просто выписывает счет, а кредит оформляется в банке в течение 1-3 дней.

Если же отдых в кредит оформлен напрасно и ваша поездка по той или иной причине сорвалась, то дальнейшее развитие событий зависит от условий подписанного вами договора. Банк-кредитор может просто аннулировать обязательства своего заемщика и компенсировать ему разнообразные комиссии или сборы. Как вариант, банк может оставить заемщика без компенсации, оставив ее себе в награду и аннулировав лишь основной долг. Но даже если и так, то объем не возвращенной комиссии настолько невелик, что потери не покажутся чрезмерными.

Кредит на отдых все еще довольно сложно стандартизировать, из-за чего условия предоставления займа различны в зависимости от банка. С равной вероятностью вас могут как обязать внести первоначальный взнос (10-30% от суммы займа), так и просто одолжат нужную сумму. Правда во втором случае обычно заемщиком оплачивается комиссия в размере 1-2% от суммы займа.

В остальном же кредит на отдых практически не отличается от других видов. Требования банка, условия займа и процедура его погашения указываются в договоре, что является важной причиной для внимательного его прочтения.

ОТДЫХ В КРЕДИТ: ОСОБЕННОСТИ

Такие займы иногда имеют небольшую особенность: возможное право для вас на небольшую отсрочку, благодаря которой погашение кредита начинается не в следующем месяце после выдачи, а через 2-3 месяца. Но далеко не все банки предоставляют подобную возможность в силу низкой популярности такого вида займа в целом.

Главными же особенностями, благодаря которым так привлекателен отдых в кредит, является выгода при оплате путевки (возможная скидка от турагентства) и удобство получения данного типа займа.

Источник

Как не попасть в кредитное рабство

Как не попасть в кредитное рабство

В последние годы людей захватила потребительская агония. В кредит брали все: машины, телефоны, шубы. С одной стороны, потому что в нашей стране накопить деньги на квартиру или машину просто невозможно, с другой стороны, — это просто нежелание думать и поиск вечной «халявы». А в кризисной ситуации, когда по всей стране ведётся повальное сокращение работников и снижение з/п в несколько раз, в «долговой яме» может оказаться каждый второй и последствия этого довольно печальные. Сегодня мы постараемся разобраться, что такое кредитное рабство и как его избежать.

Каковы современного человека?

У бизнеса очень богатая история, анализируя которую, ученные выработали стандартные методы возрастания прибыли. Чтобы увеличить прибыль, создается спрос на тот или другой вид товаров или услуг.

Каким образом создается спрос? Этот вопрос давно утратил свою актуальность. В современном обществе спрос уже не является следствием первичных потребностей человека. В наше время спрос – это сформированный маркетологами и рекламистами социальный статус человека. Чтобы кредитное рабство не поглотило Вас с головой, нужно определить виды манипуляций современным человеком. Для этого мы используем пирамиду Маслоу.

  • Физиологические потребности. К базовым – относятся физиологические потребности человека. Чтобы удовлетворить эти потребности, человек дышит, кушает, пьет воду, спит и занимается сексом. Вода, еда и секс в нашем обществе уже давно перестали быть бесплатными. Чаще всего человеку за это тоже приходится платить деньги, но не всегда.
  • Потребность безопасности. Следующими в пирамиде Маслоу идет потребность безопасности здоровья, имущества и будущего. Чтобы удовлетворить эту потребность, человек обращается к страховым компаниям и платит за это деньги.
  • Социальные потребности. На третьем месте в пирамиде расположены так называемые социальные потребности: дружба, семья, интимность. Настоящую дружбу, как известно за деньги, не купишь. Но, чтобы создать и прокормить семью, денежные средства нужны.
  • Потребность уважения. Далее в пирамиде Маслоу идет потребность уважения, куда входит самоуважение и достижения человека. Чаще всего в современном обществе эта потребность становится ключевой и дальше этого человек не идет. Как раз она вызвана желанием соответствовать своему социальному статусу, который человеку навязывается модой, мнением окружающих и рекламой. Человек тратя деньги на вещи, которые ему, по сути, не нужны, в первую очередь хочет угодить мнению соседа, коллег и родственников. При этом в погони за имиджем и социальным статусом забывает о тех вещах, которые по-настоящему делают его счастливым. Часто, именно из-за этой потребности люди и попадают в кредитное рабство!
  • Потребность самовыражения. На самой верхушке пирамиды размещена потребность самовыражения, куда входит творчество, моральность, потребность знать, уметь, понимать, исследовать и так далее.

Но остановимся детальнее на социальных потребностях и потребности уважения. Если Вы причисляете себя к тому или другому социальному классу, то Вы считает, что Вы должны следовать определенным стандартам, навязанным извне. Эти стандарты влияют на выбор образования, работы, материальных ценностей и развлечений.

Реклама, тенденции в моде формируют стереотип Вашего поведения. Общественный стандарты вынуждают Вас потреблять услуги и товары, которые будут поддерживать Ваш имидж в глазах окружающих, а не копить, например, на первый капитал. И это приводит к излишним расходам и завышенной оценки своих возможностей. Чтобы Вас уважали, как Вам кажется, нужно купить навороченный смартфон последней модели. Чтобы выглядеть респектабельным, нужно покупать одежду известных брендов и отдыхать в дорогих кафе и барах.

Все эти искусственные потребности создают ощущение нехватки денежных средств. И тут Вам приходится брать кредит. Но жить в кредит (внимание!) абсолютно не выгодно, так как постоянно приходится выплачивать долг, да еще и с процентами в то время, как появляются все новые и новые потребности. вы заблуждаетесь, если считаете, что сегодня жить в кредит — норма.

Если попытаться тщательно проанализировать свои потребности и то, чем они вызваны, можно легко снизить свои расходы до минимума и не позволить, чтобы кредитное рабство Вас засосало. Не берите кредиты на какие-либо ненужные, по сути, вещи типа мобильных телефонов, новых компьютеров, планшетов. Не нужно влазить в кредитное рабство ради того, чтобы купить более крутую машину или жить в лучшем районе, чем сейчас. Собирайте деньги, копите их, и очень скоро Вы удовлетворите свою потребность естественным путём, а не влезая в кредитное рабство, как многие.

Источник

Кредит с 18 лет

Кредит с 18 лет

В отечественной банковской системе принято выдавать кредиты гражданам, достигшим 21 года. Таким образом получить кредит с 18 лет не такая простая задача, но все же есть банки, которые готовы пойти на уступки.

Есть ряд причин, по которым банки отказывают 18 летним согражданам в получении кредитов.

1) Как правило к 18 годам молодые люди заканчивают учебные заведения и если имеют стаж работы, то очень маленький. Естественно, что банкам необходимо больше гарантий платежеспособности молодого заемщика.
2) Начиная с 18 лет, у граждан мужского пола начинается воинская повинность, банкам необходимо быть уверенным, что заемщик не уйдет в армию, а соответственно не сможет платить по кредиту.

Одна из возможностей получить кредит в 18 лет это предоставить залог в виде имущества, автомобиля или недвижимости. Это дает возможность банку, в случае неисполнения обязательств должником, вернуть свои деньги после реализации этого имущества. Также можно получить кредит при наличии поручителей, в этом случае идеальным вариантом станут родители заемщика.

Источник

Как взять кредит инвалиду

Как взять кредит инвалиду

В России банки активно поддерживают организации и различного рода благотворительные проекты. Но это относится к их социальной политике. Если же речь заходит о профессиональной деятельности, то мнение финансовых организаций резко меняется на противоположное а кредит для инвалидов превращается в большую проблему. Несмотря на то, что многие инвалиды работают – кто на дому, кто в специализированных организациях, отнести их к «любимой» категории заёмщиков всё же нельзя. Объясняется это просто — слишком высоки риски невозврата кредита, связанные с ухудшением состояния здоровья, а иногда и с летальным исходом. И хотя многие работающие инвалиды способны доказать свою платёжеспособность справкой 2 НДФЛ, в нередких случаях, они получают отказ. Впрочем, инвалидность бывает разная, поэтому все случаи индивидуальны. Случается при одной ситуации оформить инвалиду кредит достаточно просто, то при другой – практически невозможно.

Для банка большое значение имеет группа инвалидности. Если у вас третья группа, то вы относитесь к людям, имеющим относительно небольшие проблемы со здоровьем. Как правило, это те, кто перенёс тяжёлую операцию и находится на реабилитации, либо имеют заболевания, связанные с возрастом. Третья группа инвалидности позволяет работать и получать доход. Если он соответствует условиям кредита, то, предъявив стандартный пакет документов, никаких проблем с кредитованием в банке не будет. Гораздо сложнее обстоит дело с инвалидами второй группы. Ведь их ограниченные возможности обусловлены тяжелыми заболеваниями, и они нуждаются в постоянном лечении и уходе. Даже если такой человек работает или имеет помощника, при обращении в банк, у него, скорее всего, возникнут сложности.

И наконец, самая проблематичная группа риска – это первая. К ней относятся люди с неизлечимыми заболеваниями, имеющие зачастую их «внешние признаки». Однако и в этом случае не стоит отчаиваться. Если вы имеете постоянный доход, соответствующий условиям кредита, у вас есть надежда его получить. Даже если не в одном, так в другом банке. Решением данной проблемы зачастую становится наличие поручителей.

Но есть ряд условий, при которых вам никогда не дадут кредит. Во-первых, если вы признаны судом недееспособным, во-вторых, если единственным источником вашего дохода является пенсия по инвалидности и, в-третьих, ваши доходы не «дотягивают» даже до прожиточного минимума.

Самое главной причиной отказа может быть и неудовлетворительное состояние здоровья, которое, по мнению кредитора, может ухудшиться. Если вы, будучи инвалидом, решили взять ссуду в банке, заранее подстрахуйтесь. Посетите своего лечащего врача и попросите его предоставить вам справку о состоянии здоровья. С её помощью вы сможете доказать банку, что способны зарабатывать и вовремя погашать кредит. Приложите её к основным документам. Теперь подбирайте оптимальный вариант программы и подавайте заявку в банк.

Многие инвалиды подают заявку сразу в несколько банков, чтобы избежать лишних волнений. В случае если банк всё же отказал вам в кредите только по причине инвалидности, вы можете обратиться в суд.

Источник

Как взять кредит, чтобы погасить другой?

Как взять кредит, чтобы погасить другой?

В жизни бывает много неожиданностей и порой случается так, что заемщик лишается единственного источника дохода, в результате чего падает собственная платежеспособность. Однако некоторые банки готовы в данной сложной ситуации пойти навстречу своему клиенту и немного пересмотреть условия кредитного договора. Если банк не против пересмотреть условия кредитного договора, необходимо задуматься о рефинансировании займа.

Рефинансирование – процесс оформления нового кредита, денежные средства по которому будут направлены на погашение предыдущего.

Старый или новый долг?

По различным причинам может возникнуть необходимость оформления нового займа: потеря основного места работы или основного источника дохода, появление непредвиденных проблем, таких как собственная болезнь или болезнь близкого человека или рождение ребенка – все эти моменты могут существенно отразиться на финансовом состоянии каждого заемщика. Поэтому многие заемщики считают, что единственный выход — это увеличение срока кредитования, и тем самым уменьшение размера ежемесячного платежа. Однако не все банки готовы пойти навстречу своим клиентам и изменить действующий договор.

Существуют иные причины пересмотра кредитного договора. Это связанно с тем, что банки постоянно внедряют новые программы кредитования, по которым процентная ставка порой меньше на 1-2%. Для потребительского или автокредита данная разница не существенна, чего нельзя сказать про ипотеку.

Кредитная замена.

Рефинансирование интересно в первую очередь тем банкам, клиентом которых вы не являетесь. Каждый банк желает привлечь нового клиента, поэтому заемщики, которые желают перекредитоваться практически всегда получают положительное решение и выгодные условия. Свою благонадежность они доказывают своим желанием погасить прежний займ и выплачивать новый на хороших условиях.

К тому же необходимо учитывать, что банковские продукты постоянно совершенствуются и появляются более выгодные условия.

Рефинансированию присущ исключительно целевой характер. Именно поэтому в банк необходимо предоставить счет, куда будут направлены денежные средства, а направлены они должны быть только в счет ранее оформленного займа. Если кредит выдавался под залог личного имущества, потребуется его переоформление, что займет некоторое время.

Перед тем, как решиться взять кредит, чтобы погасить другой кредит необходимо оценить все расходы, которые могут появиться в процессе оформления. Это многочисленные штрафы, комиссии за досрочное закрытие кредита и нотариальное оформление некоторых документов. Если размер расходов не велик, можно приступать к оформлению.

Источник

Плюсы и минусы кобрендинговых карт

Плюсы и минусы кобрендинговых карт

Довольно часто можно встретить карты, владельцем и распорядителем которых является не столько эмитент (банковское учреждение, которое выпустило карты), сколько частная организация, обычно крупная. Например, это может быть сеть отелей, авиакомпания или большой оптовый продавец. Попробуем разобраться в особенностях данного финансового инструмента.

Самое главное преимущество перед остальными картами заключается в особой системе лояльности от партнеров банка. Например, сеть отелей или авиакомпания могут предоставить владельцы дополнительные бонусы либо скидки.

Во всем остальном (имеется в виду набор привычных сервисов и опций) кобрендинговые карты подобны другим – зарплатным, пенсионным и прочим. Единственный негативный момент – банковское учреждение может изымать более высокий процент за обслуживание.

Чтобы было понятнее, приведем самые примеры самых популярных действующих программ.

1. Авиакомпании. Пальму лидерства в данной сфере уверенно держит АК «Аэрофлот». Именно он является основным партнером банковских учреждений на рынке России. Схема кобрендинга проста: на каждую сумму в 30 рублей, потраченных на покупку авиабилета (у «Аэрофлота» или его партнера, не важно), начисляются так называемые мили. В дальнейшем их можно обменять либо на бесплатный перелет, либо полететь в бизнес-классе, заплатив как за эконом.
Хотя такие компании, как Lufthansa, British Airways, Austrian Airlines, Transaero и другие стараются не отставать в борьбе за клиента и внедряют свои программы.

2. Торговые сети. Карты от «Ашан», Меги и ТЦ Metro Cash & Carry – самые известные примеры. Когда владелец покупает что-либо, скажем, в Меге, ему начисляются бонусы, которые в дальнейшем обмениваются на товары.
Иногда карты нужны только для подтверждения скидок. Так, в сети «Мир книги», кредитка Тинькофф дает право на получение 10-процентной скидки.

3. Мобильные операторы. Наверное, самый известный вид кобрединга. Владельцы карт имеют право менять полученные бонусные баллы на бесплатные сообщения либо минуты.

4. Другие программы. Обычно их разрабатывают под определенную группу людей, объединенных общим признаком. Например, для спортивных болельщиков.

Кобрединговые карты могут принести ощутимые бонусы и плюсы только в том случае, если владелец совершает много и часто покупки товаров и услуг. Ведь в таком случае бонусные начисления будут собираться быстро и их можно обменивать на разные приятные для себя штуки (как то указано в договоре).
В иных случаях лучше открывать себе обычную кредитную карту.

В любом случае, при открытии кобрединговой карты нужно внимательно читать все пункты договора касательно размеров платежей, комиссий и прочих вещей, на которых банковское учреждение зарабатывает себе на жизнь и бутерброд с черной икрой.

Источник

Кредит для погашения другого кредита

Кредит для погашения другого кредита

По статистике каждый пятый россиянин хотя бы раз в жизни пользовался услугами кредитования, четверть населения страны имеют на настоящий момент непогашенный кредит, а почти 20% опрошенных обременены двумя и более кредитными продуктами. Избавиться от давления кредиторов мечтает каждый заемщик. Облегчить кредитное бремя, как бы ни парадоксально это звучало, может новый кредит. Главное, взять кредит для погашения другого кредита грамотно и обдуманно. Попробуем разобраться в тонкостях погашения кредита другого банка с помощью перекредитования.

Термин перекредитование, или как его называют экономисты, рефинансирование, означает частичное или полное погашение существующего кредита за счет получения нового. Перекредитование подразумевает погашение кредита другого банка, но не менее распространено рефинансирование внутри одного и того же банка. Рефинансирование банковского кредита, как правило, применяется в случаях изменения кредитных ставок или снижения платежеспособности заемщика. В результате процедуры перекредитования снижается процентная ставка и/или уменьшаются ежемесячные выплаты за счет увеличения срока кредитования.

Рефинансирование кредитов для нашей страны относительно новый банковский продукт. Многие российские заемщики либо не слышали о такой возможности, либо ошибочно считают ее новой долговой ямой. В западной банковской системе погашение кредита другого банка путем рефинансирования распространено благодаря низким процентным ставкам и возрастающей конкуренции среди кредитных организаций. Кроме рефинансирования, на западе пользуется популярностью услуга консолидации займов, т.е. возможность осуществлять платеж через одну организацию по нескольким разным кредитам.

К рефинансированию чаще всего прибегают при непогашенных потребительских кредитах, поскольку ставки по ним максимальны и всегда возможно найти более выгодные условия. Залоговые кредиты, вроде ипотечных и автокредитов, требуют более сложных документальных переоформлений и в плане перекредитования менее интересны финансовым организациям. По таким кредитам банку проще получить заемные средства от неплательщика путем реализации заложенного имущества.

Перед тем, как взять кредит для погашения другого кредита, необходимо определиться с целью перекредитования. Основных причин для получения нового кредита две и они диаметрально противоположны: одна – желание уменьшить переплату по займу, другая – невозможность выплачивать имеющийся кредит. Погашение кредита другого банка, продиктованное первой причиной, подразумевает извлечение выгоды из перекредитования. Этот вариант будет интересен для тех, кто взял необдуманный кредит на невыгодных условиях и выплатил незначительную от общей суммы часть. Предпочтительнее, если платежи по первоначальному кредиту были аннуитетные, а по новому будут дифференцированными.

Если взять кредит для погашения другого кредита приходится из-за финансовых трудностей, то главное не сделать ситуацию еще хуже. Для начала следует обратиться в тот же банк, где оформлен кредит. Банк может быть заинтересован в подобном рефинансировании, т.к. уже знает кредитную историю заемщика и выдает деньги на погашение собственного кредита, увеличивая общую сумму переплаты. Заемщик при этом снижает размер будущих ежемесячных выплат за счет привлечения нового займа либо получает отсрочку нескольких платежей.

Перед обращением в стороннюю кредитную организацию необходимо внимательно изучить предлагаемые условия рефинансирования, узнать о наличии штрафных санкций за досрочное погашение, рассчитать размер переплаты. И только после тщательной оценки всех «за» и «против» подавать заявку на перекредитование. Сильно опасаться отказа в получении нового кредита не стоит. Во-первых, многие банки выдают деньги, даже не интересуясь целью займа и не изучая досконально кредитную историю. Во-вторых, в случае отказа всегда остается возможность обратиться за кредитом повторно.

Источник