Где искать свою кредитную историю

Где искать свою кредитную историю

Если банк в очередной раз отклонил вашу заявку на кредит или одобрил, но на меньшую сумму или под невыгодный для вас процент, то это повод задуматься о чистоте вашей кредитной истории. Иногда вы можете не знать о том, что она испорчена.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это вся информация о кредитах: где, в каком количестве вы их брали и как добросовестно (или нет) выплачивали. Именно на эти сведения опирается банк, когда принимает решение о выдаче кредита. И положительная репутация в большинстве случаев вознаграждается более низкими ставками.

Когда банк отказывает в кредите

Банк начинает нервничать, когда кредитная история пустая, то есть в ней отсутствуют записи о кредитах. Банк не знает, как оценивать клиента: как он себя поведёт, если ему одобрить кредит? В текущей экономической ситуации банк предпочитает перестраховаться и кредит не выдать, чем выдать, а потом взыскивать просроченную задолженность или перепродавать её коллекторам.

Банк настораживается, когда кредитная история содержит не те данные, которые заёмщик указал в анкете. Например, если он поменял паспорт, а в БКИ не сообщил — несоответствие налицо. Сотрудник банка ещё может войти в положение. Но если анализ истории производится с помощью скоринговой формулы, то компьютеру всё равно, почему цифры другие. Он выдаёт: «Признак мошенничества» — и кредит не одобряют.

На выдачу кредита влияет и много обращений подряд в разные банки в сжатый промежуток времени. Три, пять, семь — ещё не предел, кое-кто умудряется подать заявку в двадцать и больше банков одновременно.

Влияние оказывают и признаки «кредитной пирамиды». Это если из графика погашения кредитов видно, что заёмщик вроде бы всё возвращает, но при этом каждый следующий кредит больше предыдущего и частью идёт именно на его погашение.

Но иногда причиной отказа в выдаче кредита являются ошибки в кредитной истории — их можно и нужно устранить.

Где искать свою кредитную историю

Вся информация о займах находится в бюро кредитных историй — каждый россиянин имеет право раз в год узнать её бесплатно. Таких бюро в России всего 25. Но около 90 % историй хранится в четырёх основных БКИ — НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». В каждое из них поступают сведения от определённых банков. К примеру, НБКИ собирает информацию о кредитах «Альфа-банка» и десятка других крупных финансовых организаций, ОКБ хранит данные клиентов Сбербанка, «Эквифакс» — «Хоум Кредита», а БКИ «Русский стандарт» — одноимённого банка «Русский стандарт». Поэтому, если вы когда-то брали кредит в одном из этих банков, проще прийти в нужное бюро с паспортом и получить свою кредитную историю сразу.

Можно пойти другим путём: найти свой код субъекта кредитной истории и самостоятельно узнать через сайт ЦБ, в каких бюро лежат сведения о вашем заёмном прошлом. Затем или нанести в них личный визит, или отправить письмо, заверив свою подпись у нотариуса. После отправки письма вам придётся ждать ответа около месяца.

Есть и третий вариант. Он не бесплатный, но не требует больших усилий — обратиться в одну из компаний, которые оказывают услуги по предоставлению вашей кредитной истории онлайн. Подобными сервисами располагают и крупные БКИ.

Как изучать документы

Внимательно смотрим кредитное досье. Оно состоит из трёх частей, первая из которых — титульная. В ней указаны ваши паспортные данные, дата рождения, ИНН и номер страхового свидетельства. Не поленитесь и сравните всю информацию с вашими документами. Случается, что из-за допущенной ошибки в фамилии или дате рождения в вашей кредитной истории могут быть указаны чужие займы.

Вторая часть — основная. В ней содержатся важные данные о ваших кредитах: их сумма, срок, даты выплат и погашения, возможные просрочки. Посмотрите, возможно, среди действующих кредитов указаны те, которые вы уже погасили. Бывает, что банк вовремя не уведомил об этом БКИ или не перечислил данные об очередном платеже. Вашей вины в этом нет, но тёмное пятно останется именно в вашей кредитной истории.

И, наконец, закрытая часть. В ней отражены сведения о кредиторе и пользователях, которые запрашивали вашу кредитную историю. Доступ к ней имеете только вы и банк, который получил официальное согласие от вас на обработку персональных данных. И только в исключительных случаях закрытую часть могут просмотреть органы прокураторы и суд. Поэтому внимательно изучите, нет ли среди тех, кто запрашивал вашу историю, подозрительных организаций. О них обязательно нужно сообщить в БКИ.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Если вы увидели неточность в кредитной истории — напишите о ней в банк, который её допустил, или кредитное бюро и приложите доказательства своей правоты. Теоретически через 30 дней все ошибки должны быть устранены, а данные обновлены. Но лучше ещё раз посмотреть свою историю через три-четыре месяца, чтобы убедиться, что она в порядке.

И главное, никогда не обращайтесь к тем, кто предлагает вам исправить или удалить вашу плохую кредитную историю. Законным способом это сделать невозможно.

Источник: The Village

Источник

«Они будут умолять вас забрать долг» — Как работают коллекторские агентства

«Они будут умолять вас забрать долг» — Как работают коллекторские агентства

Согласно отчету аналитической компании Ibis World, индустрия коллекторских агентств закончила 2015 год с прибылью по миру в $14 млрд. В России о коллекторских агентствах известно немного — в прицел СМИ попадают лишь громкие случаи выбивания долгов незаконными методами. Обозреватель vc.ru пообщался с представителями нескольких крупных коллекторских агентств России и рассказывает, по каким принципам они работают.

«Они будут умолять вас забрать долг» — эти слова, написанные строчными буквами и выделенные красным шрифтом, находятся на главной странице сайта одного из российских коллекторских агентств. С 2001 года, когда первое коллекторское агентство появилось на территории России, они, чаще всего, вызывали лишь негативную реакцию у людей.

Так было, пожалуй, всегда. Первые коллекторы появились еще в античности у шумеров, примерно в 3000 году до нашей эры. Тогда заемщик, который не мог вернуть долг, становился рабом. Должники находились во владении другого человека до тех пор, пока их физический труд полностью не искупал долг. Участь таких рабов была немного легче, чем у рабов-пленных, так как они могли выкупиться из рабства. Правда, такое случалось редко — если долг был большой, должник обрекал на рабство не только себя, но и следующие поколения.

В Средние века отношения между заемщиком и должником начали регулироваться законом. Если должник не мог выплатить долг, кредитор обращался в суд. В результате, домой к должнику приходил бейлиф — заместитель шерифа или судебный пристав — и описывал имущество в пользу заемщика. Должник, в свою очередь, мог попасть в тюрьму и оставался там до тех пор, пока его семья не находила деньги на выплату долга.

В той или иной степени такая концепция сохранилась и по сей день. В России работа коллекторских агентств регулируется «Законом о потребительском кредитовании». Закон вступил в силу в декабре 2013 года. До этого времени коллекторские агентства регулировались лишь общим правовым полем Российской Федерации.

В марте 2015 года в газете «Аргументы и факты» появился репортаж под названием «Мама, они нас убьют», в котором журналисты издания рассказали истории нескольких банковских должников. В апреле 2013 бывший сотрудник коллекторского агентства анонимно рассказал The Village, как устроена работа коллектора.

У понтовых агентств действительно есть натуральные киношные коллекторы — двухметровые мужики лет по 50, которые, в принципе, много на что способны и много на что пойдут. Они должника, условно говоря, убеждают, что нужно отдать деньги. Убеждают самыми разными методами. Классическая практика — это вывоз в багажнике в лес. Могут надавить на родственников или жену. Это почти всегда работает.

Условно, коллекторские компании можно разделить на две группы — те, которые работают с физическими лицами и те, кто занимаются более крупными долгами юридических лиц. По словам сотрудника отдела по работе с ключевыми клиентами коллекторского агентства «АКМ» Александра Щербакова, инструментарий взыскания у них одинаковый.

Но отличие всё-таки есть — время обработки одного случая корпоративного долга гораздо больше. «Мы можем отрабатывать каждый отдельный кейс достаточно детально и тратить на это существенное количество времени — некоторые проекты находятся у нас в работе более года», — говорит Щербаков. В остальном алгоритм возврата долга достаточно традиционен — досудебные мероприятия по урегулированию задолженности, судебный процесс и принудительное исполнение решения суда, если состоявшиеся переговоры не дали ожидаемого результата.

Согласно «Закону о потребительском кредитовании», коллекторы могут принуждать должника к возврату долга разными способами: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства. Этот же закон запрещает отправлять сообщения в рабочие дни с 22 до 8 часов, а также в выходные или праздничные дни.

Вопреки распространённому мнению, коллекторские агентства работают без предоплаты. Существуют две формы работы с долгами. В первом случае агентство берёт оплату за достигнутый результат. «Чем быстрее и больше денег вернём нашему клиенту, тем быстрее и больше заработаем сами», — говорит Александр Щербаков. Средний процент комиссии в этом случае составляет от 10% до 20% от возвращенной суммы.

Второй вариант — покупка просроченной задолженности. Агентство покупает долг со скидкой в 30%-40%. Деньги клиенту выплачиваются сразу после подписания договора, а долг переходит во владение коллекторского агентства.

Иногда агентство всё же берёт за свою работу фиксированную сумму. По словам руководителя «Международного Коллекторского Агентства» Вячеслава Соколова, стоимость их услуг начинается от 120 000 рублей за год работы.

Клиент заказывает работу. Оплачивает услуги и мы работаем. Процент от возвращенных денег мы не назначаем. Стоимость наших услуг для примера составляет от 120 000 рублей, если должник находится в Москве. Сумма долга не влияет. Работаем 1 год. За 1 год мы успеваем выполнить полный комплекс услуг. Если должник заграницей или в другом городе, то клиент оплачивает командировочные расходы, а также дополнительные непредвиденные затраты.

руководитель «Международного Коллекторского Агентства» Вячеслав Соколов

Процедура взыскания долга делится на три этапа: soft collection (мягкое взыскание), hard collection (жесткое взыскание) и legal collection (судебное взыскание). Первый этап — soft collection — предполагает знакомство с должником и дистанционное общение с ним. «Выглядит всё это примерно так: в отделе просроченных задолженностей сидят десять мальчиков на очень низкой зарплате. Это как раз те люди, которых называют коллекторами. Над ними бегает один начальник, по базе данных они обзванивают людей. Это довольно тупая работа, но на эту тему всё равно написана куча учебников», — рассказал бывший коллектор изданию The Village.

Во всех коллекторских агентствах процедура диалога с должником уже прописана. «Все варианты ответа предусмотрены заранее. Он сказал это, ты отвечаешь это, и так далее», — рассказал vc.ru сотрудник коллекторского агентства, пожелавший остаться анонимным. Сотрудников агентства просят говорить твердо, четко произносить слова и не проявлять жалость или мягкость.

Этап hard collection предполагает личное общение с должником. Сотрудники агентства могут прийти к нему на работу или домой. В рамках личного разговора специалисту проще донести должнику информацию о том, какие последствия ему грозят, выяснить причины возникновения задолженности и определить с заёмщиком дату погашения. По закону, это всё, что может сделать сотрудник коллекторского агентства. Но судя по новостям и репортажам, иногда на этом этапе коллекторы переходят черту.

«Они могут оказывать психологическое давление на должника, его семью, малолетних детей, заниматься хулиганством, реже избиениями», — говорит разработчик приложения «Антиколлектор» Евгений Пятковский. В январе 2015 года Google дважды удалила приложение «Антиколлектор» из Google Play. Приложение содержало базу телефонных номеров коллекторов и блокировало их звонки. На момент написания статьи, приложение снова доступно в Google Play.

К сожалению, закон исполняется не всегда. Коллекторы не имеют права звонить вам и надоедать вашим близким, если у вас нет кредитов, но они это делают. Это приложение создано с целью восстановления справедливости. Наша команда будет отслеживать, проверять и обновлять информацию о всех номерах коллекторов.

Из описания приложения в Google Play

На последнем этапе — legal collection — в игру включается судебная система. Использовав все способы досудебного урегулирования, коллекторское агентство подаёт документы в суд и с должником начинают работать судебные органы. К судебному регулированию прибегают редко, так как процедура взыскания долга затягивается, а для коллекторского агентства это невыгодно.

Должникам не всегда помогает и пересечение границы. Многие агентства имеют представительства в других странах мира и продолжают поиск должников за рубежом. «Если руководители компании должника сбежали заграницу, мы ищем их и там. Наша компания занимается взысканием долгов не только в России, но и в 12 странах за рубежом, включая Китай, Индию, Турцию и так далее», — говорит Вячеслав Соколов.

В России коллекторские агентства практически не применяют новые технологии в работе. «Новые технологии в нашем бизнесе, как правило, уголовно наказуемы. Мы очень плотно работаем с персональными данными должников, пользуемся разного рода информационными источниками и существенное изменение механизмов взыскания может быть расценено правоохранителями как нарушение закона», — говорит Щербаков.

Руководитель «Международного Коллекторского Агентства» Вячеслав Соколов также подтверждает эту информацию. Статья 137 Уголовного кодекса РФ предусматривает до 2 лет лишения свободы за нарушение конституционных прав гражданина. «Но мы не делаем этого не из-за страха ответственности, а по причине отсутствия необходимости», — говорит Соколов.

Некоторые наши коллеги активно практикуют так называемые репутационные риски в работе с должником. Увы, наша практика показала, что в большинстве отраслей экономики высокая долговая нагрузка и низкая финансовая дисциплина скорее правило, чем исключение. Должники не боятся распространения нами информации о существующей у них задолженности.

сотрудник коллекторского агентства «АКМ» Александр Щербаков

В США коллекторские агентства применяют новые технологии чаще, а небольшие компании-арендодатели и вовсе идут ва-банк. Например, все устройства крупной американской сети по аренде компьютеров поставлялись с программой компании DesignerWare. Утилита Detective Mode записывала нажатия на клавиатуру, делала скриншоты и записывала видео с помощью фронтальной камеры. В жалобе Федеральной торговой комиссии было сказано: «Во многих случаях Detective Mode делала фотографии и видео обнаженных детей и пар, занимающихся сексом».

В комментарии для vc.ru представители нескольких коллекторских агентств заявили, что результативность их работы в кризисное время снижается. Должники не могут перекредитоваться из-за отсутствия средств, а юридические лица предпочитают оформлять банкротство.

Клиенты «Международного Коллекторского Агентства» лишь в 40% случаев получают свои деньги обратно. Остальные 60% уходят ни с чем, несмотря на оплату услуг компании. «Над всей Россией висит огромный лозунг на котором огненными буквами написано — «Если у должника ничего нет, то у него никто и ничего не возьмёт. Ни по закону, ни без»», — говорит Соколов.

Источник: vc.ru

Источник

Когда банк прощает долг и что за этим следует?

Когда банк прощает долг и что за этим следует?

В Федеральной налоговой службе считают, что списанный безнадёжный долг является доходом должника и с суммы «прощённого» банком долга необходимо будет заплатить в бюджет 13 % подоходного налога.

«При списании задолженности с баланса кредитной организации у клиента возникает экономическая выгода в виде экономии на расходах по возврату сумм основного долга и (или) процентов по нему и, соответственно, доход, подлежащий обложению налогом на доходы физических лиц по налоговой ставке в размере 13 %», — объясняет в письме, разосланном территориальным управлениям ФНС, замруководителя ведомства Светлана Бондарчук. При этом датой получения дохода считается дата списания долга.

В каких случаях банк может простить долг?

Вопрос о прощении долга всегда решается в индивидуальном порядке.

Основными причинами списания являются:

  • небольшая сумма задолженности (банк будет готов простить долг по кредиту, если сумма долга ниже, чем судебные издержки);
  • смерть / пропажа без вести должника, его законных представителей и наследников, которые могут вернуть долг;
  • упущен срок исковой давности (три года).

Что грозит клиенту банка в случае неуплаты налога?

  • Если гражданин добровольно не укажет доход (списанный банком долг) в налоговой декларации, ему грозит штраф в размере 20 % от неуплаченной суммы налога.
  • Если бывший заёмщик умышленно не будет выплачивать налог, то штраф составит 40 % от суммы налога.

Согласно статье 75 Налогового кодекса РФ, если клиент не уплатит налог в положенный срок, на его сумму будут ежедневно начислять пени. Если cумма налога превысит 600 тыс. рублей, то такого клиента могут даже привлечь к уголовной ответственности..

Может ли банк понести наказание?

Если кредитная организация вовремя не сообщит о прощенном долге неплатильщика, банку грозит штраф в размере 20% от невзысканного налога.
Если же бывший клиент не выплатит налог на сумму, превышающую 2 млн рублей, должностному лицу банка также грозит до двух лет лишения свободы.

Источник

Регионы с опасной кредитной нагрузкой

Регионы с опасной кредитной нагрузкой

Специалисты банков, в периоде увеличения кредитования, рассмотрели первые явные признаки долгового упадка. Особенную тревогу вызывает набираемая обороты, так называемая закредитованность граждан, а также критический кредитный порог в некоторых регионах страны.

Аналитики банка «Связной», опубликовали данные о числе заемщиков, которые взяли кредиты в пяти банках и более, причем все эти кредиты действующие. Количество таких заемщиков по сравнению с прошлым годом выросло в 3 раза, с 6% до 9%, долг таких заемщиков на сегодня в среднем составляет порядка 500 тысяч рублей.

Критическим в данной ситуации является то, что некоторые граждане не в состоянии выплачивать долг. Они вынуждены оформлять дополнительные кредиты для того, чтобы иметь возможность делать платежи по ранее взятым кредитам. Никто не хочет допускать мысли о том, чем может закончиться такая снежная лавина.

Эксперты Альфа-Банка выявили регионы, где жители набрали опасные объемы кредитов. Самые опасные это Воронежская, Новосибирская, Иркутская, Новосибирская области, Хабаровский край, на грани риска жители Ростовской, Кемеровской, Омской областей. Финансовые аналитики акцентировали внимание, что уровень риска считался как соотношение долга данного региона к среднему уровню дохода в регионе.

Не только эксперты банков заметили, что доходы граждан по всей стране не успевают за ростом кредитов. В конце прошлого года, по данным тех же экспертов, на руках у жителей России было кредитов на сумму 7,7 трлн рублей, а на сегодня наши сограждане уже увеличили долг по кредитам до 8,8 трлн рублей.

Объем кредитования, в среднем опережает рост материальных доходов граждан России в среднем в 1,7 раза. Поэтому пока нет ответа на вопрос: как будут возвращаться долги банкам и самое главное, где заемщики найдут источники финансирования?

Беспокоиться надо не столько властям, а банкам, которые допускают возможность роста задолженности. Власть может только ужесточить регулирование, под необеспеченные кредиты. Также должны беспокоиться граждане, которые взяли кредиты и неправильно рассчитали свои доходы. Если будет принят закон о личном банкротстве, что повысит уровень сознательности заемщиков. В целом, считают эксперты, рынок кредитов развивается хорошо, а перекосы, которые возникают, с чем могут справиться сами участники рынка.

Источник

В чем разница между кредитом и рассрочкой?

В чем разница между кредитом и рассрочкой?

Практически каждый человек хотя бы раз в своей жизни брал кредит, особенно учитывая тот факт, что в последние несколько лет наблюдается значительный рост популярности этого банковского продукта. Отечественные банки предлагают огромное количество разных продуктов и не всегда простые граждане могут различить, к примеру, чем отличается рассрочка от кредита.

К сожалению большинство людей ошибаются, думая что это одно и тоже. На самом деле это абсолютно разные финансовые понятия, в которых следует разобраться каждому. Обычно кредиты имеют целевую направленность и выдаются наличными. Кредиты банки предоставляют с большой охотой, так как именно они обеспечивают им основную часть дохода.
На сегодняшний день наиболее востребованными видами кредитов на территории Российской Федерации являются:

  • потребительский
  • ипотечный
  • кредит на автомобиль
  • кредит на развитие бизнеса

Следует отметить, что для понижения риска банки обычно требуют от заемщика определенный залог в виде автомобиля, недвижимости или драгоценностей. Потребительского кредита это касается в меньшей степени, так как суммы обычно бывают более низкими и положительное решение банки принимают без этого (иногда требуют у заемщика поручителя).

Для получения кредита в российском банке, заемщик должен заполнить соответствующую заявку. В ней он должен указать цель кредита (лишь в редких случаях можно обойтись без этого) и доказать платежеспособность. Чтобы рассчитывать на положительное решение кредитного комитета, заемщик должен иметь положительную кредитную историю. После приема заявки сотрудники банка, в первую очередь проверяют всю информацию, которую указал заемщик, и лишь после этого принимают решение. Оформление банковского кредита занимает несколько дней. Заемщикам о решении кредитного комитета сообщают сотрудники банка. При положительном решении, заемщика приглашают в банк для подписания договора. Перед тем как поставить подпись, следует внимательно его прочесть, чтобы избежать неприятных ситуаций в будущем. Некоторым людям, которые знают, чем отличается рассрочка от кредита, удается избежать этот нудный процесс.

Рассрочка является одним из видов коммерческого кредита, предусматривающего продажу товара на определенных условиях отсрочки расчета. Товар ( к примеру холодильник или стиральная машина) передается покупателя сразу же после совершения первого платежа. Собственником приобретенного товара человек становиться лишь после окончательного расчета.

По нынешнему законодательству отечественным банкам запрещено продавать товары в рассрочку. Можно быть уверенным на все сто процентов, что если бы им это позволялось, то они с удовольствием бы занимались этим. Как видно, между понятиями рассрочка и кредит разница действительно большая. В этом можно убедиться хотя бы сравнив процентные ставки этих двух финансовых продуктов (у банковских кредитов процентная ставка значительно выше).Бывает даже так, что при рассрочке процентная ставка вообще отсутствует.

К счастью, с каждым днем все больше жителей нашей страны начинают различать эти понятия. Для покупки холодильника или газовой плиты они не обращаются в банк за кредитом, а просто берут этот товар в рассрочку. Это позволяет экономить время и немалое количество денег. Исходя из этого, можно с уверенностью утверждать, что основной проблемой является выбор качественного товара.

Источник

Кредитные карты с бонусами

Кредитные карты с бонусами

Что не говори, но кредитные карты давно уже стали частью жизни если не всех, то большой части россиян. Не смотря на то, что деньги с таких карт все-таки заемные, заемщиков примиряет тот факт, что частенько банки предлагают хоть немного, но компенсировать потраченные средства. Хотя о честности таких кредитных бонусов говорят мало, а когда держатели кредиток начинают жаловаться, что бонусы не оправдали их надежд, сотрудники банков тут же возражают, что это вина самих держателей карт. Но всегда ли это вина клиентов?

Сложные программы бонусы кредитных карт
У некоторых предложений по кредитным картам есть своего рода вознаграждения и бонусы, которые на первый взгляд могут показаться довольно заманчивыми. Вот только условия начисления этих бонусов порой бывают очень сложными и потребитель не всегда сможет их понять тем более выполнить. Один из таких примеров – это бонусные скидки, которые банк-эмитент предлагает в процессе сотрудничества с определенной торговой точкой. В одном из банков такая программа называлась «любимый магазин». С одной стороны это довольно привлекательное предложение, особенно если вам удобно делать покупки в этом же магазине-партнере. Но на деле – «любимым» очень скоро может стать совсем другой магазин, более того, они вообще могут меняться каждый квартал. И совсем необязательно, чтобы вам об этом будут сообщать. Не менее распространены и схемы, при которых почти невозможно самостоятельно подсчитать количество накопленных бонусов и время, когда их срок действия истечет.

Порог начисления бонусов
Вы долго выбирали кредитную карту на которую вам будут начислять бонусы за совершенные покупки. И вот начинаете ей активно пользоваться, ожидая, что на бонусном счету уже начали копиться тем самые мили, скидки и пр. Но спустя некоторое время оказывается, что ни одного бонуса вам начислено не было. Почему? А потому, что условия программы таковы – они подразумевали начисление бонусов только тогда, когда вы потратите не менее какой-то определенной суммы. Стоит ли говорить, что суммы эти изначально устанавливаются на очень высоких уровнях. Порой ограничения бывают двойными – нужно не просто потратить какую-то сумму, но и сделать это за какое-то время, иначе попытка «засчитана» не будет.

Ограничения по бонусам
У самих бонусов тоже есть ограничения.Частенько можно встретить программы, по которым нельзя получить поощрительных единиц гораздо больше, чем это предусмотрено программой. Таким образом неважно, потратили вы 10 тысяч или 50 – если пределом для начисления бонусов является сумма в 10 тысяч, то остальные 40 вы получается, потратили «зря». Или другой пример – система cash back, когда банк предполагает возврат 5% от суммы потраченных средств. Но банк «забывает» оговорить тот момент, что 5% будет возвращено, только если деньги были потрачены в определенном месте (магазине, заправке, ресторане), а в остальных случаях возврат не превысит 1%.

Эффект «халявы»
Конечно самое главное, на что рассчитывают банки – это извечное стремление людей к той самой «халяве», бесплатному сыру. Толком не вникая в суть договора, россияне массово оформляют карты, полагаясь на бонусы от банков они тратят деньги с кредитных карт гораздо больше, чем это нужно им самим. Лишь бы побыстрее накопить те самые бонусы. Насколько это рационально – вопрос риторический, однако тем, кто еще только оформляет карту, стоит помнить о возможности «сорваться» в погоне за бонусами и заранее настраиваться на то, что воспользоваться кредитной картой нужно будет лишь тогда, когда это будет действительно необходимо.

Источник

Что делать заемщику, если банк остался без лицензии?

Что делать заемщику, если банк остался без лицензии?

Отзыв банковских лицензий может доставить немало хлопот не только вкладчикам, но также ипотечным заемщикам, которые кредитовались в закрытых банках. Однако нужно понимать, что отзыв лицензии не освобождает ипотечных заемщиков от долгового бремени: кредит в полном объеме придется возвращать правопреемнику.

О том, как избежать неприятностей в данной ситуации рассказал адвокат Олег Сухов из «Юридического центра адвоката Олега Сухова».
Казалось бы, заемщикам — в отличие от вкладчиков, в случае отзыва лицензии у банка, не о чем беспокоиться. Однако, по словам адвоката Олега Сухова, именно в переходный период, связанный с проведением ликвидационных процедур и передачей кредитного портфеля от банкрота правопреемнику, ипотечные заемщики рискуют столкнуться с проблемами, чреватыми серьезными финансовыми потерями и нервотрепкой.

Возможные риски

Чаще всего причиной возникновения проблем становятся технические сложности, затрудняющие добросовестное исполнение заемщиками своих обязательств. Так, отзыв лицензий может сопровождаться не только закрытием касс банка и банкоматов (как в случае с Мастер-банком), но и «зависанием» безналичных переводов из-за приостановления операций по счетам ликвидируемого банка, путаницы с реквизитами.

Многие заемщики после того, как перед ними захлопываются все двери, временно приостанавливают платежи. Это одна из распространенных ошибок: в результате возникает просрочка со всеми вытекающими последствиями в виде пеней и штрафов.

Дисциплина — прежде всего

Во избежание неприятностей и финансовых потерь в случае отзыва лицензии у банка, который выдал ипотечный кредит заемщику, следует выяснить, зачтены ли в счет погашения кредита средства, перечисленные банку незадолго до начала процедуры банкротства или ликвидации. По закону временная администрация обязана официально информировать заемщиков о новых реквизитах для погашения задолженности. Если же этого не произошло, необходимо самостоятельно запросить у ликвидаторов информацию, необходимую для осуществления платежей.

«До получения официальных уведомлений строго соблюдайте прежний график платежей, перечисляя их по реквизитам, указанным в кредитном договоре, а платежные документы с отметками банка сохраняйте как доказательство добросовестности», — настоятельно рекомендует ипотечным заемщикам адвокат Олег Сухов.

Запасной вариант

Если по каким-либо причинам безналичные платежи не проходят, то заемщик вправе внести средства на депозит нотариуса. В соответствии со ст. 327 ГК РФ, такой вариант возможен, если обязательство не может быть исполнено из-за отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение — в месте, где обязательство должно быть исполнено, а также уклонения кредитора от принятия исполнения.

В заявлении, которое подается нотариусу, указывается сумма долга, кредитор, обязательство и причина, по которой это обязательство не может быть исполнено должником. Нотариус обязан известить кредитора о поступлении денежных сумм и выдать их ему.

Остерегайтесь ошибок

После завершения ликвидационных процедур и получения реквизитов организации, которой переуступлены права требования по займу, целесообразно посетить банк лично и на месте выяснить детали нового порядка погашения кредита, обратив особое внимание на корректность реквизитов счета и иных данных.

Для исключения недоразумений и мошеннических действий целесообразно пользоваться системой банк-клиент, которая позволяет отслеживать движение средств по кредитному счету в режиме онлайн, отмечает юрист.

Источник: Restate

Источник

Что такое кредитные пирамиды?

Что такое кредитные пирамиды?

В России появился новый тип пирамид, так называемые кредитные пирамиды, это новый вид мошенничества как и дружеский фрод. Пока эксперты не склонны предрекать им скорый крах, но тем не менее уверены, что в лапах мошенников может оказаться множество заемщиков. Кредитные пирамиды предлагают заемщикам довольно заманчивые условия, необходимо внести некоторою часть непогашенного кредита и остальная часть будет погашена за счет пирамиды.

Для того чтобы погашать все долги заемщиков необходимы не малые деньги, когда клиенты пытаются узнать об источниках финансирования им рассказывают про успешное инвестирование или сверхприбыльный бизнес. Необходимо заметить, что первым вступившим в такого рода кредитную пирамиду может повезти и за них выплатят весь долг или его часть. Но заемщику рано радоваться, кредит будет погашен третьим лицом, но это всего лишь значит, что должник сменит кредитора. Теперь заемщик будет должен не банку, а всего лишь другому лицу.

Как считают специалисты, к договору, который заключается между организацией и заемщиком, никак не придерешься, поскольку по факту он никому ничего не обещает. Другими словами, юридически пустой документ. Но все это не останавливает новых участников, они вступают в кредитные пирамиды и своими взносами погашают кредиты вступивших ранее. После того как произойдет крах пирамиды, всех членов клуба будет ждать большой сюрприз, взносы будут потеряны, а кредиты придется все равно выплачивать, но уже не банкам.

Источник

Банковские уловки и как на них не попасться

Банковские уловки и как на них не попасться

Основная задача банка – заработать. Тем не менее кредитные организации изо всех сил стараются убедить клиента в том, что постоянно заботятся о его благополучии, имуществе и уровне жизни. Некоторые граждане все же попадаются на рекламные удочки и становятся жертвами навязанных продуктов, мелкого шрифта в договорах и изощренных банковских уловок. Мы постарались перечислить наиболее распространенные уловки, которыми пользуются банкиры, чтобы вытрясти со своих клиентов больше денег.

10. Непогашенная карта

Достаньте свою пластиковую карту. На обороте будет написано: «Данная карта является собственностью банка» или «Эмитентом данной карты является такой-то банк». Все это означает, что вы лишь пользуетесь данным устройством какое-то время, после чего обязаны карту банку вернуть. Нередки случаи, когда люди меняли работу (заканчивали университет), после чего средства на карту поступать переставали, человек про нее успешно забывал, и вот тут начиналось самое интересное. Банк списывал со счета средства на годовое обслуживание, клиент уходил в минус, капали проценты, а потом ему звонили с требованием уплатить сумасшедшие суммы. Чтобы этого не произошло, за месяц-полтора до окончания срока действия карты нужно отнести ее именно в то отделение банка, где ее выдали, написать заявление и – в идеале – своими глазами увидеть, как менеджер банка разрежет карту пополам.

9. Беспроцентный кредит

Бесплатным сыр не бывает. В большинстве случаев беспроцентный кредит – не более чем рекламный трюк. Более того, кредиты в торговых сетях – одни из самых дорогих для потребителей. На деле это выглядит так: клиент берет в кредит, предположим, новый iPhone. Банк через магазин продает ему свой продукт «беспроцентный кредит». По такому кредиту клиент короткое время (3-6 месяцев) действительно ничего не платит (рассрочка платежа), после чего, если счастливый обладатель iPhone не успел погасить заем, включается другая схема, по которой клиент уже обязуется платить 50-80 % от ссуды в месяц, причем с первого дня предоставления кредита.

8. Одностороннее изменение договора

Такого рода неприятности случались лет пять-десять назад, теперь кредитные организации значительно реже позволяют себе подобные действия. Вы удивитесь, но закон «О банках и банковской деятельности» содержит запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, но с оговоркой: за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В этом случае, как и всегда в правовых коллизиях, остается порекомендовать потребителю другой закон – «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, если банк ведет себя нечестно и меняет ставку по кредиту, смело обращайтесь в арбитраж. Закон – на вашей стороне.

«Появление переплаты в процессе погашения займа или рост процента по ставке – это серые, незаконные схемы. Клиентам нужно быть внимательней при обращении в кредитную организацию, чтобы не попасть к мошенникам», — советует генеральный директор «Финотдела» Екатерина Сидорова. По ее словам, потребитель должен поинтересоваться, представлена ли компания в госреестре микрофинансовых организаций (для МФО) или списке Банка России (для банков), почитать отзывы об организации и – самое важное – внимательно ознакомиться с договором до его подписания и узнать «настоящую» ставку.

7. Комиссии при утере карты

Такое поведение банка может стать очень неприятным сюрпризом. И бороться с этим, увы, бесполезно. Клиент, потерявший карту, обычно лишается части своих средств, а тут приходится еще и платить немаленькую сумму (около 1 тыс. руб.) банку за ее восстановление. За срочность перевыпуска, кстати, придется доплатить. Кроме того, некоторые банки берут комиссии за изъятие карты из неисправного банкомата, за блокировку, постановку карты в международный стоп-лист и за многие другие услуги, связанные с потерей карты.

6. Дорогая страховка

Банки имеют обыкновение включать в кредитные условия пункты, которые отдельно не оговаривают. В итоге ставка по кредиту может быть маленькой, зато разнообразных пени и дополнительных услуг придется оплатить на десятки тысяч рублей. Чаще всего заемщикам включают в пакет дорогую страховку, от которой они могли бы отказаться и сэкономить. Страхуя вашу жизнь за ваш счет, банк хочет минимизировать свои риски. Однако если в рамках ипотечного договора страхование жизни – норма обязательная, то во всех прочих можно смело требовать исключить этот пункт из договора.
Как отмечает директор по имущественному страхованию СК «МАКС» Александр Агапов, иногда страхование позволяет понизить ставку по кредиту. «Застраховав свою жизнь и трудоспособность, заемщик существенно понижает риски кредитора и справедливо получает более низкую процентную ставку по кредиту», — поясняет он. В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предлагать как программы кредитования, включающие страхование заемщика, так и без него. А. Агапов подчеркивает, что нередко в местах массовой выдачи кредитов имеются комплексные программы с определенной процентной ставкой, требованиями по страхованию, скидками продавцов. Отказ от страхования автоматически означает отказ от комплексного предложения, а выбор всего по отдельности может оказаться совсем не интересным для клиента.

Что касается рекомендации, когда надо страховать, а когда не надо, эксперт предлагает простое правило: кредит больше трехмесячного заработка должен быть застрахован.

Впрочем, страховкой фантазия банков не исчерпывается. Клиенту могут подключить по умолчанию SMS-оповещение, мобильный банк и множество других платных сервисов.

5. Разные суммы кредита

Банк заинтересован в предоставлении как можно большего числа кредитов – это его основная прибыль. Поэтому он всячески пытается привлечь клиента, в том числе и пустыми обещаниями. Нередки случаи, когда клиенту называют один лимит (предположим, 500 тыс. руб.), на который он может взять кредит по льготным условиям и выгодной ставке. Однако, когда обрадовавшийся потребитель приходит в кредитную организацию, оказывается, что он может взять ссуду лишь на 50 тыс. руб., а условия он просто не так понял. Разочарованию клиента в таких случаях просто нет предела.

4. Заманчивая реклама

В торговых сетях большинство граждан совершенно беззащитны, почти как дети в магазине игрушек. Им все хочется купить, даже если они не могут себе этого позволить. И вот тут банки и ловят их красочными рекламными акциями и заманчивыми предложениями. Например, клиенты акции «0-0-10» от «Альфа-Банка» с изумлением обнаруживали, что настоящий процент по их кредиту «ноль переплаты» — 36 %. Чтобы уберечься от подобной неприятности, можно посоветовать только внимательно читать кредитный договор и не верить консультантам: их задача – продать любой ценой. Всегда помните о том, что самый выгодный кредит – в банке, и ставка по нему никак не может быть меньше 20 % годовых. В торговых сетях средняя ставка вдвое выше – 40 % годовых.

3. Запрет досрочного возврата кредита

Когда клиент досрочно выплачивает свой долг кредитной организации – это прекрасно! Для клиента. Однако банк в этом случае недополучает часть доходов, поэтому иногда заранее оговаривает невозможность досрочного возврата кредита в договоре с клиентом. Такая резолюция совершенно неправомерна, и в случае возникновения необходимости в суде можно успешно отстоять свою правоту. Ссылаться нужно на решение Высшего арбитражного суда, постановившего, что потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1). При этом клиент не должен выплачивать банку никаких комиссий.

2. Непредсказуемая ипотека

Ипотечный заем для многих – самый крупный и серьезный в жизни. Повышение ставки даже на 1 % выливается здесь в сотни тысяч. Оттого очень важно узнать реальную переплату по кредиту, включая все скрытые комиссии. Банки нередко в рекламных акциях занижают эту ставку, а потом «добавляют» к стоимости проценты за нотариальное заверение (+2 %), оформление договора залога и сопровождение купли-продажи (+2-3 %), обязательную страховку (+1 %) и даже комиссионные за банковскую ячейку, в которой будут храниться деньги, пока вы будете подбирать квартиру.

1. Офердрафт

Это, пожалуй, самый неприятный кредит, поскольку в большинстве случаев клиент его даже не берет. Предположим, у вас есть зарплатная карточка. Вы точно не знаете, получите сумму n или n+300 руб. Этот «хвост» и есть овердрафт, средства банка, которые он «подкинул» на ваш счет, предварительно вас не уведомив. В итоге вы снимаете все деньги с карты, и банк тут же начисляет вам огромные проценты на эти 300 руб. В 2009г. в таком поведении обвиняли «Ситибанк», и Роспотребнадзор даже наложил на организацию штраф, однако позже обвинение с банка было снято. Если вам кажется, что банк без уведомления подключил вам овердрафт — сообщите ему о том, что это неправомерно, и тогда вы ничего не потеряете.

Источник

Долги по кредиткам становятся все более безнадежными

Долги по кредиткам становятся все более безнадежными

Несколько лет назад на соотечественников свалился настоящий кредитный рай, который сейчас угрожает превратиться в долговой ад. Согласно данным ОКБ, за последний год число безнадежных кредитов в розничном портфеле российских банков увеличилось в два раза — с 800 тыс. до 1,6 миллиона.
В большинстве случаев это касается владельцев кредитных карт, доля кредитов, признанных банками безнадежными к взысканию, выросли почти в 2,5 раза. Также надо заметить, что банки стали почти в полтора раза чаще признавать безнадежными и потребительские ссуды. Данные ОКБ говорят о том, что доля потребкредитов, без возможности взыскания, по состоянию на 1 августа 2013 г. достигла 1,2% (еще в начале августа прошлого года показатель составлял 0,9%).

Известно, что доля просроченных кредитов растет в портфелях всех основных банков, которые работают на рынке потребительского кредитования. К примеру, у «Сбербанка» она выросла с 2,3% до 3,6%, у «Русского стандарта» — с 6,7% до 8,8%, у банка «Хоум Кредит» — с 8,7% до 10,5%.
В том, что на рынке кредитования сложилась такая ситуация виноваты не только нерадивые заемщики, но и сами банки. Некоторые из них дошли до прямого навязывания кредитных карт, рассылая их по почте и зазывая привлекательной рекламой. К тому же процесс проверки заемщика на платежеспособность стал слишком формальным.

Высокий спрос на кредиты побудил банки устанавливать непомерно высокие ставки, которые должны были компенсировать риски неплатежей. Таким образом, заемщик оплачивая кредит с высокими ставками, платит не только за себя, но и «за того парня».
Отношение заемщиков к выплатам кредитов тоже сопровождается множеством проблем и финансовой безграмотностью. Наиболее ответственно, заемщики оплачивают кредиты, которые обеспечиваются залоговым имуществом. В случаях, когда кредит не обеспеченный залогами, они считают, что им нечего терять и могут прекратить оплату кредита.

Другим довольно тревожным моментом стало втягивание в кредитные отношения маргинализированных групп населения. Этому опять же способствует активная реклама кредитных продуктов банков, прямая рассылка банковских карт и отсутствие должного контроля платежеспособности клиента.
В результате займы и кредитные карты все чаще оказываются в руках наркоманов, алкоголиков и людей с ослабленной психикой. Нетрудно догадаться, что подавляющее большинство таких кредитов никогда не будет возвращено.

В то же время процесс уже запущен, и скорого изменения ситуации к лучшему ждать не приходится. Экономическая обстановка в стране продолжает ухудшаться, что неизбежно приведет к снижению доходов населения. Учитывая, что значительная его часть уже сейчас загружена кредитами под завязку, риск волны дефолтов по кредитам физическим лицам становится неоправданно высоким.

Источник